Ricardo Marques
Quero convidar você para uma reflexão. E para isto precisamos observar alguns cenários que imaginei por aqui. Ok… eventualmente eles podem acontecer, mas desde já aviso que, apesar de possíveis, nem todos eles são prováveis. Mas entre o possível e o provável, o que podemos ter em nossas vidas?
Boas notícias! Você ganhou R$ 100 Milhões!
É isso mesmo… lembra aquele dia que você precisou pagar uma conta em uma lotérica e acabou por fazer uma aposta num bilhete de loteria da Mega-Sena? Pois é… chegou a sua vez. Você faturou sozinho uma bolada de R$ 100 milhões. Em primeiro lugar vem o susto inicial, em seguida a surpresa e incredulidade, mas por fim você vibra e percebe que seus problemas financeiros acabaram. E mesmo que você tenha recebido todo esse dinheiro, muito mais do que você ganharia durante sua vida economicamente ativa, você precisa definir o que fará com todo o dinheiro.
Os primeiros gastos
Assim que você recebe a bolada, a primeira providência é pagar as dívidas pendentes: fatura do cartão, cheque especial, quitar o financiamento do carro, o financiamento da casa própria. Após uma consulta ao seu banco, você paga tudo o que deve com R$ 300 mil.
Obviamente, você separa uma parte do prêmio para comemorar. Afinal de contas, é um momento especial. Um bom jantar, talvez? Você não está muito acostumado com os restaurantes mais exclusivos, mas sabe que um bom jantar numa churrascaria como Novilho de Prata ou D’Brescia pode ser uma boa pedida. Você vai até lá e comemora com alto estilo e paga uma conta de – digamos – R$ 600.
O dia seguinte é o primeiro dia de sua vida como aposentado. Pois é… com uma conta bancária recheada com quase R$ 100 milhões (você gastou R$ 600 e pagou suas dívidas, lembra?), aquele salário líquido na casa dos R$ 4 mil não se justifica . Você pede as contas e abre mão até mesmo dos seus direitos trabalhistas. Você quer se livrar daquilo tudo e ter a sua liberdade.
Novos ares… novas necessidades
Na volta para sua casa, você percebe que – de repente – aquele Renault Sandero financiado em 48 parcelas já não parece ser um bom negócio e afinal de contas, você merece algo mais adequado ao seu novo momento financeiro. Assim, você vai a uma concessionária e adquire um novíssimo BMW 320I GP pagando nele cerca de R$ 330 mil reais. Não esqueça de incluir na conta um seguro para o carro… algo lá na casa dos R$ 7,5 mil. Quanto ao IPVA, não se preocupe por enquanto… ele só virá no próximo ano. E aí você precisará desembolsar algo em torno de R$ 13 mil reais.
Em seguida, já que você está na rua e se adequando ao seu novo momento, você vai a uma imobiliária. Aquele imóvel financiado num condomínio em um bairro bem localizado é muito bom, considerando que ele tem 2 dormitórios, tem um condomínio acessível, seus vizinhos do andar são bacanas e bom… é um apartamento que tinha um financiamento que cabia no seu bolso.
Mas agora, temos uma nova realidade. Você procura um apartamento confortável numa região bem localizada e que possa atender suas necessidades. Sem nos esquecer que ele precisa estar pronto para morar. Você então encontra um lindo apartamento de 4 suítes com varanda gourmet, academia, além de área de lazer com piscina, churrasqueira, pet walk, entre outros mimos. Ele é seu por R$ 4 milhões e tudo o que você precisa fazer é providenciar a decoração do imóvel, bem como a compra dos equipamentos da casa… televisão, linha branca, dormitórios, sala de estar, sala de jantar, entre outros detalhes que lhe custarão uns R$ 200 mil. Afinal de contas, você aproveitou o momento para comprar móveis planejados e contar com uma equipe profissional para ajudá-lo na decoração do imóvel. Faltou lembrar o custo do condomínio: você irá desembolsar R$ 4,5 mil pelos serviços oferecidos no condomínio de seu novo apartamento.
Viajar é preciso
Enquanto você espera a finalização do seu novo apartamento, você decide que o ideal é fazer uma viagem bacana para aproveitar o tempo e conhecer alguns lugares que você ainda não conseguiu visitar. Isso não é mais um problema. Você poderia ir pelo lugar comum e conhecer a Disney, ou quem sabe um tour pela Europa. Na agência de viagens, você fecha um pacote de 30 dias. O tempo necessário para que você tenha seu apartamento novo pronto para você. Seu destino será um tour de 15 dias pelas principais capitais da Europa e em seguida você passará alguns dias nos EUA. Para evitar dores de cabeça com reservas e passagens você acaba gastando R$ 60 mil no pacote, além de separar uns R$ 40 mil para as despesas de viagem. Comprar Dólar e Euro pode ser algo bem caro…
Você fica deslumbrado com a viagem. Conheceu museus, passeou por lugares incríveis, conheceu novas culturas e também aproveitou para fazer umas comprinhas. Ao retornar para o Brasil, você – ciente de suas obrigações fiscais – pagou a alfândega corretamente daquilo que passou da cota de viagem. No final das contas, você desembolsou mais uns R$ 10 mil reais em impostos. Tudo bem, você está em dia com o fisco.
Hora de começar sua nova vida
Pronto! Cerca de um mês depois do seu prêmio de loteira, seu novo apartamento está pronto, você já está com seu carro novo na garagem, fez uma grande viagem para o exterior e após todos estes gastos para transformar sua vida, você está preparado para sua nova realidade. Ok, você gastou neste processo todo cerca de R$ 5 milhões do seu prêmio. É dinheiro à beça, não acha? Mas tudo bem… você ainda tem cerca de R$ 95 milhões e a não ser que você faça uma grande besteira, você realmente não precisa mais se preocupar com dinheiro pelo resto da sua vida.
É um cenário possível? Claro que sim… o problema é que não é um cenário provável. Sua chance de ganhar sozinho um prêmio da Mega Sena com uma aposta simples é de cerca de 1 em 50 milhões. Você teria que ter um bocado de sorte, o que em nenhum momento eu disse ser impossível. Só acho improvável…
Mas, e se pensarmos num cenário mais plausível? O que acha?
Boas notícias! Você ganhou R$ 10 milhões!
Ok… ainda é algo bastante complicado, mas pode acontecer, não é mesmo? Sei lá… você foi na lotérica e comprou uma cota de um bolão. O bolão foi sorteado e após a partilha, sua fatia no bolo é de R$ 10 milhões. Definitivamente uma bela quantia de dinheiro. E você pode dizer que com essa quantia você atingiu sua independência financeira. Você pode comemorar, sair do seu emprego, pagar suas dívidas e quem sabe, realizar alguns sonhos de consumo.
Mas agora, com R$ 10 milhões, de repente uma mega apartamento em um bairro nobre talvez não seja a melhor opção. Um carrão de mais de R$ 300 mil reais pode não ser a compra mais apropriada. Pensando nas compras que você fez lá no primeiro cenário, você investiria cerca de metade do seu capital e teria custos altos para manter seu padrão de vida. O carro também poderia ser comprado e você poderia até mesmo realizar aquela viagem fantástica. Só que ao final do processo, considerando o cenário que eu apresentei lá no começo, você teria cerca de R$ 5 milhões para seu sustento.
Uma quantia muito boa que investida com sabedoria e inteligência com certeza lhe proporcionará conforto e tranquilidade pelo resto da sua vida também. Mas eu acredito que o seu bom senso lhe permitiria perceber que talvez um novo apartamento, um novo carro, uma viagem poderiam acontecer. Sei lá… um bom apartamento de R$ 1 milhão… um carro de R$ 160 mil, uma viagem para a Disney ou para a Europa. Tudo isso seria possível.
Neste cenário, qual seria a chance de você conseguir alcançar tudo isso? Praticamente a mesma… participando de um bolão a chance estatística aumenta de você ganhar um prêmio de loteria. Mas ainda seria uma sorte grande.
Mas existe um cenário mais realista? Bom…
Boas notícias! Você ganhou R$ 1 milhão!
Ok… considerando os cenários anteriores, o valor não é tão alto assim. Mas, caramba… estamos falando de um milhão de reais! Lembra lá no começo da nossa conversa quando partimos do princípio que você tinha um salário líquido de R$ 4 mil? Pois bem, se você conseguisse guardar o seu salário integral todos os meses, sem considerarmos juros de investimentos, você precisaria de quase 21 anos para acumular este valor.
Se você investir o seu salário numa aplicação bastante conservadora que pagasse cerca de 0,09% ao mês (ou cerca de 11,3% ao ano) você precisaria de pouco mais de 130 meses, ou quase 11 anos para atingir esse valor. Mas é claro que você não pode investir o seu salário integral, então o tempo para chegar ao milhão com certeza é maior que isso.
Mas vamos comemorar! Não se ganha 1 milhão de reais todos os dias. Só o Luiz Barsi… mas aí é outra história. O fato é que você irá pagar suas dívidas, quem sabe irá trocar o carro, terá sua comemoração pela grande sorte, eventualmente fará uma viagem e por fim, terá após tudo isso, cerca de de uns R$ 500 mil. Esse valor garante sua independência financeira? Bom… com perdão do trocadilho, a resposta é: depende.
Com esse valor guardado, você poderá investir em bons ativos que lhe renderão uma renda passiva em dividendos e valoração patrimonial lá na casa dos 12% ao ano. Provavelmente não poderá parar de trabalhar de imediato, mas com certeza você terá tranquilidade para os seus próximos passos. Agora, se você não planejar seus gastos e seus eventuais investimentos, gastar sem se preocupar com o dia de amanhã, é pouco provável que você mantenha esse valor por muito tempo. Aliás, essa é a história de muitos ganhadores de prêmios de loteria ou de programas de televisão. Eles faturaram uma bolada, mas após algum tempo, perderam tudo o que ganharam. E alguns deles até mesmo pioraram seu padrão de vida após isso.
E qual a chance de você faturar essa bolada? Bom… existem algumas formas. Uma delas é uma aposta na loteria. Você pode faturar – por exemplo – a quina da mega sena, ou então faturar um prêmio menor em algum outro produto das loterias da caixa. As chances são melhores que faturar a Mega Sena, mas novamente, você precisa do componente sorte para que isso aconteça. E é claro que você pode esperar que isso aconteça.
E quanto as outras possibilidades?
Caso você não ganhe na loteria, você ainda pode acumular dinheiro e atingir sua indepedência financeira. Mas você precisa entender que isso não acontecerá de forma mágica e muito menos de modo imediato. Isto tem muito a ver com aquilo que conversamos anteriormente: a organização. Entra em cena o planejamento de como você utilizará o seu dinheiro para suas obrigações e para seus investimentos, além é claro de como você controlará seus gastos de acordo com suas receitas, pensando em novas possibilidades de aumentar suas receitas.
Você também precisará ser consistente em suas ações, mantendo o aporte dos seus investimentos e principalmente os princípios definidos em seu planejamento. No começo, os ganhos poderão parecer pequenos e insuficientes para atingir sua independência financeira, mas lembre-se que você partiu de um patrimônio zerado e que será construído com momentos de oportunidade para investimentos mais arrojados e também momentos de temperança para investimentos mais conservadores, tudo pensando na manuntenção e crescimento do patrimônio que estará sendo construído.
Com a paciência, o tempo e bom conhecimento necessários para o bom investidor, você verá os juros compostos fazerem seu trabalho e com isso você atingirá seus objetivos. Seu patrimônio irá crescer, você verá o aumento da sua renda passiva e ao final, terá sua independência financeira. Não será um prêmio de cem milhões de reais, é verdade. E existem riscos no processo, isto também é verdade. Mas é um caminho plausível e – fazendo tudo corretamente – é provável que você chegue lá.
Enfim… a Reflexão
Agora que eu lhe mostrei eventuais cenários onde você ganha um monte de dinheiro, mas no processo você deveria contar bastante com a sorte, o que é possível, mas não exatamente provável. E também lhe mostrei um cenário perfeitamente possível em sua realidade, bem mais provável que ganhar um prêmio de loteria e que depende em grande parte de você (e não da sorte).
O que para você é possível? E o que para você é provável?
